文章内容

党的二十届三中全会明确提出，推动人的全面发展、全体人民共同富裕取得更为明显的实质性进展。农民农村共同富裕是实现全体人民共同富裕的重要组成部分，直接决定共同富裕的质量和成色。习近平总书记也多次强调，促进共同富裕，最艰巨最繁重的任务仍然在农村。当前我国打赢了脱贫攻坚战，解决了农村地区绝对贫困问题。然而共同富裕的实现仍面临一些困境，农村依然存在发展基础薄弱、发展要素供给不畅、城乡发展不平衡不充分等现实问题。促进农民农村共同富裕，不仅要农民物质生活和精神生活都富裕，而且要共同富裕。即不仅要增加农村居民收入、丰富人民群众精神生活，还要着力缩小城乡差距，在做大“蛋糕”的基础上分好“蛋糕”，实现城乡居民共富，让农村居民更多分享改革发展成果。

发展数字金融是促进农民农村共同富裕的重要路径。2023年10月召开的中央金融工作会议明确提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。党的二十届三中全会又进一步强调，积极发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融，加强对重大战略、重点领域、薄弱环节的优质金融服务。数字金融是优化金融服务的重要抓手，是金融强国的基石，也是推进科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融等领域发展的重要支撑。数字金融作为一种技术驱动性的金融创新，是互联网、大数据、云计算等新兴技术和传统金融的深度融合，能够有效破解农村偏远地区物理网点布局难题、提高农村客户识别和信贷投放能力、缓解新型农业经营主体和农户面临的融资约束，进而提升农村金融要素配置效率，促进农业农村全面发展，推动农民农村共同富裕。

一、数字金融的概念

数字金融是一个不断发展和变化的领域，其定义随着技术进步和金融创新而不断演进。2022年1月10日，原银保监会发布《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》（银保监办发〔2022〕2号）提出：“以数字化转型推动银行业保险业高质量发展，构建适应现代经济发展的数字金融新格局，不断提高金融服务实体经济的能力和水平，有效防范化解金融风险。”《指导意见》虽然没有给出数字金融的定义，但从其描述来看，数字金融是金融机构通过数字化转型、提升服务水平的一系列金融活动。

2023年8月，北京大学数字金融研究中心特约高级研究员肖翔在《北大金融评论》撰文指出，数字金融尚未有统一的定义，但各方对其基本构成要素已有初步共识：一是参与主体既包括传统金融机构，也包括数字平台企业、金融科技公司等新兴市场主体；二是主要依托数字技术、数字渠道和数字基础设施实现金融产品和服务供给；三是促进金融产品服务、业务流程、商业模式等方面的数字化创新。

综合来看，数字金融就是以数据为关键要素、以数字技术融合应用为关键动力，进行金融业务模式的数字化创新，最终实现与数字经济全面适配的金融形态。具体来说，数字金融的实践包括将互联网、区块链、大数据、人工智能等技术应用于金融行业，从而提供新的金融产品和服务。

二、数字金融推动农民农村共同富裕的理论分析

（一）数字金融能够从富裕度、共享性及可持续性三个维度为农民农村共同富裕注入源头活水

就富裕度而言，数字金融能够依托数字化信息手段及渠道，紧贴“三农”领域开发创新金融服务产品，促进金融供需精准对接的实现，纾解农村地区融资约束，从而解决农户“钱袋子”问题，为其创业活动提供资金保障，继而助力农民增收致富，扎实推进农民农村共同富裕。就共享性而言，数字金融能够缩小“数字鸿沟”，改善农村金融资源配置，推动农民农村共同富裕。数字金融能够使金融服务最大限度地惠及大众，方便居民获得金融服务，促进了农村地区金融服务供给与需求的有效对接，最终提升了农村金融要素的配置效率，在一定程度上增加了农村居民的投资收入。就可持续性而言，数字金融创新可利用大数据、区块链、云计算等前沿数字化技术，规范环境信息披露，将资金由“两高一剩”产业流转至农业生态领域，促使金融资源最大限度地得到合理配置，从而提高农业生态产业融资效率，加快形成农业高质量发展新格局，继而助力农民农村共同富裕。

（二）数字金融能够通过促进产业结构升级来推动农民农村共同富裕

产业结构的本质是各产业部门之间配置资源的方式，数字金融能够提高资源配置效率，从而推动产业结构升级。具体而言，数字金融可以缓解金融排斥，扩大金融服务的范围。金融服务的高获得性、便利性和低成本能够促进居民消费，从而推动居民消费需求多样化和消费水平升级，进而改变传统生产方式和经济结构，促进产业结构转型升级。同时，数字金融的发展改善了中小微企业的外部融资环境，提升了中小微企业创新资金的可得性，能够缓解中小微企业融资约束。中小微企业作为创新创业的主要力量，它的高质量发展能够促进不同产业、部门之间资源的科学高效配置，从而推动产业结构升级。产业结构升级会推动农村产业融合发展，提高农业生产效率，创新农业生产模式，提高农产品附加值，加快农业现代化进程。同时，产业结构升级也意味着农村观光农业、乡村旅游等新产业和新业态不断涌现，这有利于农村地区经济发展，增加农村居民就业机会，有效促进生产和改善分配，增加农民收入，加快农民农村共同富裕进程。

（三）数字金融能够通过促进农业创业来推动农民农村共同富裕

基于互联网技术和数字平台的信息透明度，数字金融能够实现创业项目资金的精准供给，帮助农民克服创业过程中面临的信息不对称问题，使有创业意愿的农民能够得到资金支持，激发农村居民的创业信心，从而促进农村地区的创业活动。同时，数字金融推动了农村淘宝、产地直销等业务迅速发展，释放了更多商业机会，在降低创业成本的同时也增加了农村居民的创业渠道，从而吸引更多的城镇居民下乡消费投资和农村外出能人返乡创业。随着农业创业水平的提高，农民可以通过创办农产品加工厂、养殖场或乡村旅游项目等，将农产品转化为高附加值的产品和服务，为农民创造更多的收入来源。此外，农业创业还可以带动相关产业的发展，如农产品物流等，进一步促进农村经济发展，提升农村居民收入水平，缩小城乡收入差距，促进农民农村共同富裕的实现。

三、大力发展数字金融推动农民农村共同富裕的政策建议

（一）大力发展农村数字金融，增强金融普惠性

推动传统金融机构积极引进数字技术，将传统金融服务与数字技术融合，不断创新数字化金融产品和抵押担保方式，为农民提供生产经营所需要的资金，增强金融的普惠性。此外，要综合运用各种融资促进政策，引导互联网金融机构进行产品和服务创新，加大对农村产业融合、农业农村基础设施建设的资金支持力度，缓解农村信贷约束，提高农村居民收入水平，实现生活富裕。同时，也要整合政府、金融机构和农业企业的多方信息优势，借助数字技术，搭建共享服务平台。

（二）创新数字金融产品和服务，推动农村产业融合发展

鼓励国有商业银行、农村商业银行和村镇银行等机构将传统金融服务与数字技术融合，通过运用大数据、云计算、移动互联网等新一代信息技术，创新开发适合农业、农村、农民需求的信贷产品和服务，满足涉农客户多方位、多层次的金融需求。同时，通过数字金融服务创新农业发展模式，推广智慧农业、科技农业，实现从种植养殖到生产、加工、销售等全流程的可溯源，推动产业链、创新链和资金链的全链条深度融合。此外，转变传统农业生产方式，鼓励发展产地直销、农村淘宝等新型产业，发展数字农业，推动农业农村现代化发展，使数字农业成为推动农民农村共同富裕的持续动力。

（三）加强农村数字基础设施建设，弥补“数字鸿沟”

推进5G基站、大数据中心、人工智能等数字基础设施建设，完善农村网络体系，进一步加大在农村地区网络降费提速优惠力度，加快乡村数字化建设和涉农数据平台建设，为数字金融助力农民农村共同富裕提供坚实的硬件保障，让新基建成为改善农村数字金融发展环境、助力农民农村共同富裕的核心动力。同时，推动智能电子产品下乡，对有条件的农村进行智能设备补贴或升级换购活动，加快农村三网融合，普及电脑、智能手机等终端，拓宽信息获取渠道，为农民接触数字金融提供便利条件，尽量消弭“数字鸿沟”。

（四）提升农民数字金融素养，营造良好农村金融生态环境

加大宣传金融基础知识，加强对农村居民的数字工具基本操作技能培训，通过开展金融知识讲座、金融培训、摆设流动宣传点等方式，向农村居民讲解数字金融和防骗反诈知识，提高农民对数字金融的认知。同时，要帮助农民树立正确的金融投资观念，提高农村地区整体金融素养水平，缓解农村地区金融排斥，提升数字金融使用深度，让农村居民充分享受到“数字红利”。此外，加快农村信用体系建设。引导金融机构依托平台运用大数据、云计算等技术探索开发农村经营户信用评分模型，定期评定农户信用等级，降低金融风险，提升信贷投放能力，营造良好的农村金融生态环境，从而促进乡村产业高质量发展。